ביטוח: 10 שאלות קריטיות לנוסעים לחו"ל

למרות שבארץ החורף ממאן לבוא, בחו"ל הוא הגיע, ולמרות המצב הכלכלי רבים מאיתנו לא מוותרים על חופשות החורף ונוסעים לנפוש בחו"ל. רובנו רוכשים ביטוח נסיעות לחו"ל, אך מעטים יודעים על מה בדיוק צריך לשים את הדעת בעת הרכישה, ולכן הם נותרים חשופים להוצאות של מאות אלפי שקלים במקרה של תרחישים בריאותיים שליליים.

שורה ארוכה של ביטוחי נסיעות, המשווקים גם על ידי קופות החולים, חברות האשראי וחברות הביטוח, לא יכסו הוצאות בריאותיות של מבוטחים בשל שלל טענות, ובהן שהמבוטח לא ביצע אקטיבציה של ביטוח כרטיס האשראי, שחלה הרעה במצבו הבריאותי של המבוטח, שהוא נוטל תרופות על בסיס קבוע, שהוא מבוגר מדי, ועוד.
למרבה האירוניה, המבוטחים מגלים כי הם לא מבוטחים רק כאשר הם חוזרים לארץ ומעוניינים בהחזר הוצאות רפואיות.

על מנת לנסוע בלב שקט לחו"ל, ולהבטיח כיסוי כספי לכל צרה בריאותית שלא תבוא, קיבצתי עשר שאלות שעשויות לחשוף חולשות ופגמים בביטוחי הנסיעות המוצעים לכם, ולאפשר לתקן את הטעון תיקון מבעוד מועד:

1. גיל ותקופת הנסיעה – לא בכל גיל אתם מכוסים על ידי הפוליסות, ובעיקר ע"י אלו הניתנות ללא תשלום. מומלץ על כן לשאול את הגוף המבטח איזה גילאים הביטוח מכסה, ובמקרה הצורך להרחיב את הכיסוי. כמו כן חשוב לזכור כי ככל שהגיל עולה, החברות מצמצמות את התקופה אותה הן מוכנות לכסות בביטוח הנסיעות. חלקן יכסו נוסעים מבוגרים יותר רק במהלך 14 הימים הראשונים בחו"ל, חלקן יכסו לחודש ימים, וחלקן ל-45 ימים. שווה מאד לבדוק את אורך הכיסוי ולהאריכו במקרה הצורך.

2. תקרת כיסוי ליום אשפוז – חלק מהפוליסות מתחייבות אומנם על סכומי ביטוח גדולים, אולם באותיות הקטנות קובעות סכום מרבי לכל יום אשפוז. לדוגמא; סכום הביטוח המרבי המכוסה על פי הפוליסה יכול לעמוד על מיליון דולר, סכום מרשים מאוד. אבל באותיות הקטנות יירשם שהתקרה המרבית לכיסוי של יום אשפוז לא תעלה על 1,000 או 500 דולר בלבד. "מוקש" זה עלול להיות כואב מאוד בעיקר בארה"ב, שם עלויות יום האשפוז גבוהות מאוד, וכל טיפול רפואי עלול לעלות אלפים רבים של דולרים. חשוב לוודא שלא קיימת בפוליסה תקרת כיסוי ליום אשפוז, ואם קיימת לוודא שהיא מספקת גם במדינות בהן עלויות הבריאות גבוהות ויקרות.

3. נטילת תרופות – פוליסות ביטוח רבות כוללות סעיף המוריד מהן אחריות לנוסעים אשר נוטלים תרופות באופן קבוע. נוסע שיזדקק לשירותים רפואיים בחו"ל, יחזור ארצה ויבקש כיסוי להוצאותיו, ואז ימצא כי הוא לא מכוסה. על כן מומלץ לרכוש ביטוחים המכסים נטילת תרופות, למי שנוטלן באופן קבוע, או כאלה שלא רואים בנטילת תרופה מצב רפואי קודם.

4. החרגת טיפול רפואי – רוב פוליסות הביטוח מחריגות נוסעים שעברו טיפול רפואי במחצית השנה שקדמה לנסיעה או אף בשנה האחרונה. על מנת לנסוע לחו"ל במקרה של טיפולים רפואיים שניתנו בסמוך למועד הנסיעה – מומלץ לפנות לסוכן ביטוח ולהיוועץ.

5. החרגת מעקב רפואי – בחלק גדול של הפוליסות, הנוסעים הנמצאים תחת מעקב רפואי טרם מועד הנסיעה אינם מכוסים. על כן יש להתעניין מראש מה נחשב למעקב רפואי. קיימות פוליסות בשוק המכסות אנשים הנמצאים במעקב רפואי.

6. הבדלי מחירים – קיימים הפרשי מחיר גדולים בשוק ביטוחי הנסיעות לחו"ל, אך המחיר לא צריך להוות בשום אופן תו תקן. שווה לבדוק כל ביטוח לגופו. פערי המחירים עשויים להיות גדולים, כאשר הכיסוי בפועל אינו מצדיק פערים אלו.

7. החמרה של מחלת לב – מאות אלפי חולי לב חיים בישראל. חלקם לקו בעבר בליבם או עברו צנתור, וכבר שנים נהנים מאיכות חיים טובה. אם תחול החמרה כלשהי במצבם – הם לא יהיו מכוסים ברבות מהפוליסות לנסיעות. על כן מומלץ לכל מי שיש לו היסטוריה לבבית, לבדוק אם הביטוח אשר רכש אכן מותאם עבורו.

8. טיפול המשך בארץ – רבות מהבעיות הבריאותיות החריפות שאירעו בחו"ל מצריכות אשפוז נוסף בישראל. בחלק מהביטוחים אין הרחבה לתרחיש שכזה – ועל כן החור בכיס עלול להיווצר דווקא לאחר החזרה מחו"ל. ההרחבה הזו היא בסיסית מאד ועלותה זניחה. שווה לוודא במועד רכישת הביטוח כי קיים כיסוי לטיפולי המשדך בישראל.

9. הטסה רפואית – עלותה של הטסה רפואית ממדינה למדינה, עומדת לעיתים על עשרות אלפי דולרים. מאוד לא נעים לגלות בדיעבד כי הפוליסה אותה רכשתם אינה מממנת את הטסה רפואית לכם או לבני משפחתכם, או מגבילה את היקף הכיסוי לסכום נמוך שאינו מציאותי.

10. חילוץ רפואי – תאונות ואירועים בריאותיים חריפים עלולים להתרחש במקומות רבים ומגוונים בחו"ל. לעיתים מזומנות מחייבים אירועים אלה את חילוצו האווירי או הקרקעי של החולה אל בית החולים. עלות החילוץ מגיעה לעשרות אלפי דולרים ויותר. אף ביטוח רפואי אינו שלם ללא כיסוי של חילוץ רפואי. עמדו על הכללתו של הכיסוי, או רכשו ביטוח רפואי אחר.

ד"ר אודי פרישמן הוא מומחה לניהול סיכוני בריאות ולביטוח רפואי, משמש כיועץ ללשכת סוכני הביטוח בישראל, ומלמד באוניברסיטת ת"א






היו הראשונים להגיב...

כתבו תגובה